ביטוח משכנתא – כל מה שצריך לדעת
רבים מאיתנו מפחדים מהביטוי משכנתא. כבר מגיל צעיר אנחנו צופים מהצד בהורים שלנו מנסים לעמוד בכל התשלומים, עוסקים בחישובים ובסדרי עדיפויות והכול כדי להגיע לרגע המיוחל הזה, כעבור 20–30 שנה, שבו הם יוכלו לסיים לשלם את המשכנתא ולהגיע למצב שיש להם בית משלהם. ואחרי שההורים שלנו מסיימים לשלם את המשכנתא, אנחנו פתאום מבינים שמבלי לשים לב הגיע התור שלנו ואנחנו עומדים לצאת למירוץ לדירה הראשונה שלנו.
מהי משכנתא ומי צריך אותה?
אם לא נולדתם להורים עשירים ולא זכיתם לקבל שיחה מאראלה, כנראה שגם אתם צריכים לקחת משכנתא כדי לקנות דירה. מטרת המשכנתא היא לעזור לרוכשים להשיג דירה, גם אם אין ברשותכם מספיק כסף לשלם עליה, באמצעות הלוואה מהבנק. אז למה לא קוראים לזה פשוט "הלוואה"? מאחר שמדובר בסכומים מאוד גבוהים (במקרים רבים מעל מיליון שקלים), הבנק רוצה להיות בטוח שיהיה לכם איך להחזיר לו את ההלוואה. הגיוני, לא?
ביטוח המשכנתא, אשר מורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה, נועד להגן על הבנק מפני מצבים שבהם הלווים מתקשים להחזיר את הכסף, אבל כמובן שהוא נועד להגן גם על הלווים, אשר יצטרכו להחזיר את ההלוואה ולשמור על הבעלות על הבית.
סוגי ביטוחי המשכנתא ומשמעותם
ביטוח משכנתא מחולק לשני סוגים: ביטוח חיים וביטוח מבנה, והלווים מחויבים להיות מבוטחים בשני סוגי ביטוחים אלה.
ביטוח חיים למשכנתא: בדומה לביטוח חיים, הפרמיה בביטוח החיים במשכנתא נקבעת לפי נתוניו האישיים של המבוטח כמו גילו, מצבו הבריאותי, וכן לפי גובה יתרת ההלוואה. מטרת הביטוח היא להגן הן על הלווים והן על המלווה במקרה של מוות. אם אחד הלווים הולך לעולמו, חס וחלילה, ביטוח החיים למשכנתא מעביר לגוף המלווה (הבנק למשכנתאות בדרך כלל) את סכום יתרת ההלוואה, וכך גם מגן על בני המשפחה הנותרים של הלווה להיקלע לחובות בשל הצורך להחזיר את המשכנתא.
יש לציין כי ביטוח חיים למשכנתא מבטיח אך רק את יתרת התשלום למשכנתא; כדי להבטיח את מצבם הכלכלי של המוטבים במקרה של מוות, יש לרכוש פוליסת ביטוח חיים (ריסק).
ביטוח משכנתא למבנה: פוליסת הביטוח הזאת נועדה לכסות מקרים של נזק משמעותי שחל על הנכס בשל תרחישים כמו רעידות אדמה, שריפות, הצפות וכדומה. ביטוח המבנה מכסה את ההוצאות שנגרמו לנכס, את הוצאות השיפוץ והתשלום לבעלי מקצוע, וכן תשלומי שכר דירה או פיצוי על אובדן שכר דירה, במקרה שהנכס הושכר והיה לא ראוי למגורים עד לתיקון הנזק.
מה חייבים לדעת לפני שלוקחים משכנתא?
כשלוקחים משכנתא, חשוב לענות בצורה מדויקת על הצהרת הבריאות כדי לקבל את מלוא התשלום שיגיע לכם במידת הצורך. בנוסף, יש לבדוק את התשלומים הצפויים לכם לא רק בשנתיים הראשונות, אלא לאורך כל המשכנתא. כמו כן, שימו לב שמשכנתא שתרכשו מסוכנות ביטוח תהיה זולה משמעותית מזו שתרכשו בבנק. בנוסף, הקפידו לרכוש את פוליסת הביטוח על המבנה באותה חברת ביטוח שבה רכשתם את פוליסת התכולה, כדי להימנע ממצב של תשלום כפול על השתתפות עצמית.
אז עכשיו, אחרי שהבנתם מהי המשכנתא, נוכחתם לדעת שהיא לא כל-כך מפחידה ולמדתם מהם הדברים שהכי חשוב לשים לב אליהם, אנחנו מרגישים שאתם מוכנים לצאת לדרך החדשה. בהצלחה.
