מתי כדאי לעשות ביטוח לעסק?

ניתן לראות כי ישנם ענפים בהם ברור לאנשים הצורך בביטוח, לדוגמא בענף ביטוחי הרכב. כמעט כל רכב בישראל מבוטח בביטוח מקיף או צד ג' (ביטוחים אלה אינם חובה) וזאת על אף שבעליו השקיע בו לעיתים אלפי שקלים עד עשרות אלפי שקלים בודדים. אך במקביל, אותו אדם יכול להיות הבעלים של עסק משגשג שהוא השקיע בו סכומי כסף גדולים בהרבה ובנוסף העסק משמש כמקור פרנסתו היחיד או העיקרי, והרי ששם הוא שוכח כי קיימים סיכונים רבים אותם יש לבטח וכי תלותו הכלכלית בעסק גבוהה בהרבה מתלותו ברכבו.

כאשר כבר החליט בעל העסק לרכוש ביטוח עסק הרי שכאשר הוא יקבל את פוליסת הביטוח לידיו הוא אינו יודע כיצד לקרוא אותה ומה למעשה היא מכסה במקרה של נזק. פעמים רבות עוד קודם לרכישת הביטוח האדם הממוצע סומך על סוכן הביטוח או חברת הביטוח שיעשו את הפוליסה על פי ראות עיניהם מכיוון שהוא אינו מבין דבר בתחום זה. לשם כך במאמר זה נתייחס לתחום הביטוח בכלל ולביטוח בתחום העסקי בפרט וזאת בכוונה לנסות לעשות סדר בסוגי הביטוחים השונים ולהבין את חשיבותם ואת הצורך בהם.

ביטוח למשרד: בעלי משרדים חשופים לסיכונים שונים החל באובדן ציוד ומידע עקב שריפה או פריצה, דרך פגיעה בציוד האלקטרוני וכלה בתביעות אפשריות מצד ג' או עובדים שנפגעו וייתכן אף תביעות שהוגשו עקב רשלנות מקצועית (ראו התייחסות לביטוח אחריות מקצועית בהמשך). יש לשים לב כי פוליסה המתאימה לבית עסק המחזיק מלאי לדוגמא, אינה מתאימה בהכרח למשרד העוסק בתחום מקצועי מסויים ואשר מעסיק פעמים רבות מספר עובדים. משום כך יש להתאים את פוליסת המשרד לצרכים הייחודים של כל משרד ומשרד.
חשוב מאוד! פעמים רבות בעלי מקצועות חופשיים כעורכי דין, רואי חשבון וכדו' מחזיקים בביתם משרד קטן העונה לצרכיהם. במידה ולא עושים ביטוח נפרד למשרד בבית לא רק שהוא לא מבוטח, אלא במקרה שנערך לבית ביטוח הרי שהפעילות המשרדית בו יכולה לבטל לחלוטין את פוליסת הדירה הקיימת. במידה וקיים עסק בבית חובה לעדכן את פוליסת הדירה שקיימת בה פעילות עסקית. לרוב חברות הביטוח נותנות כיסוי עד 20,000 לתכולת המשרד הנמצא בדירת מגורים. עם זאת, במקרה של משרד אשר מגיעים אליו לקוחות, לא ניתן לבטח כחלק מפוליסת הדירה, אך בכל מקרה יש לעדכן את ביטוח הדירה שיש בה פעילות עסקית. במקרה של קבלת לקוחות בבית יש לעשות פוליסה נפרדת למשרד הכוללת כיסויי רכוש וחבויות. במידה ולא עודכנה הפעילות העסקית בבית במקרה של נזק או במקרה של תביעה שהוגשה כנגד בעל הבית על ידי צד ג' לדוגמא הרי שתגמולי הביטוח יפגעו ואף ייתכן שהתביעה בחברת הביטוח תידחה לחלוטין ולא יהיה כל פיצוי בגין הנזק.
ביטוח חנויות ועסקים: ביטוח חנות או כל בית עסק אחר, לרבות בתי מלאכה, מוסכים וכדומה, אינו יכול להיעשות באמצעות רכישת פוליסה סטנדרטית. לכל עסק יש את מאפייניו הייחודיים, את צורכי הביטוח הספציפיים שלו וכמובן את התקציב העומד לרשותו. הפוליסה מכסה, בראש ובראשונה, בפני אש וניתן להרחיבה לכיסויים רבים נוספים בהתאם למידת הצורך. הכיסויים המקובלים מתחלקים עקרונית לשלושה חלקים: מבנה, מלאי ו/או ציוד וחבויות (ביטוח אחריות). לכל חלק יש את הסיכונים והכיסויים השונים. את פרק המבנה למשל, ניתן להרחיב לכיסוי בפני נזקי טבע ורעידת אדמה, אובדן שכר דירה ועוד. את פרק המלאי ו/או הציוד ניתן להרחיב כך שיכלול סיכונים כגון פריצה, נזקי טבע, סחורה בהעברה, רכוש בקונסיגנציה, אובדן רווחים כתוצאה מאש, ציוד אלקטרוני, כספי בית העסק ועוד. גם את חלק החבויות יש להתאים לצרכי העסק המבוטח ולמגבלות התקציב. הכיסויים הנפוצים הם נזק לצד ג' (התפשטות אש לעסקים סמוכים, או פציעת לקוח), חבות מעבידים (מגן על בעל העסק מפני תביעות של עובדיו), אחריות המוצר, אחריות מקצועית ועוד. תחום החבויות זהו תחום מורכב יחסית בביטוח ותחתיו מכוסים בד"כ המקרים עם הסיכונים שעלולים לעלות כסף רב למבוטח ועל כן יש לבדוק לעומק את הצרכים של כל עסק ומשרד בתחום זה.
ביטוח אחריות מקצועית: ביטוח אחריות מקצועית מובנה לעובדים בתחומים שונים ומגוונים כגון רופאים, מטפלים פרא-רפואיים, אדריכלים, שרברבים, מצילים קוסמטיקאיות וכדו'. ביטוח זה נותן כיסוי לאחריותו המקצועית של בעל המקצוע בעת ביצוע עבודתו. במידה ובעל המקצוע נתבע ע"י לקוח עקב רשלנות מקצועית, בין אם בנזקי גוף ובין אם בנזקי רכוש ביטוח זה נותן כיסוי כספי עד גבולות האחריות שנרכשו מראש כולל הוצאות נלוות. זהו ביטוח חשוב ביותר אשר נותן כיסוי ארוך שנים גם אם הוגשה תביעה שנים רבות לאחר התרחשות המקרה המבוטח.
ביטוח עבודות קבלניות: ביטוח זה מתייחס למעשה לא רק לקבלנים גדולים כי אם גם לקבלנים קטנים, שיפוצניקים ואף אנשים פרטיים שמשפצים/בונים את ביתם או את העסק שלהם. פרוייקט בנייה/שיפוץ עלול לחשוף הן את הקבלן והן את בעל הנכס לסיכונים כלכליים משמעותיים, כגון קריסה כתוצאה מליקויים בעבודה או בתכנון, פריצה וגניבת חומרי בניין, תביעות צד ג' מצד עוברי אורח שייתכן ויפצעו עקב הבנייה (גם אם נכנסו לאתר העבודות ללא רשות), פגיעות ברכוש סמוך ועוד. חשוב להדגיש כי נזק שעלול להיגרם לצד ג' בין אם אדם שנקלע למקום במקרה או שלא במקרה ובין אם פגיעה במבנים סמוכים הרי שמדובר בד"כ בסיכון לנזקים בעלי עלות כספית גבוהה ביותר שעלולים להסתיים בתביעות של מיליוני שקלים וזאת גם אם עלות העבודות עצמן מסתכמת בעשרות אלפי שקלים בלבד. משום כך על קבלן/שיפוצניק לערוך ביטוח עבודות קבלניות ועל מזמין העבודה לבדוק שהביטוח קיים ובמידה ולא, עליו לעשותו בעצמו.
בנוסף לביטוחים אלו קיימים עוד שלל ביטוחים בשוק הביטוח כגון ביטוח צמ"ה (ציוד מכני הנדסי), ביטוח מפני מתקפות סייבר, ביטוח אחריות המוצר ועוד אשר כל אחד מהם פונה לבעלי מקצוע ולעסקים שונים.

בדומה לתחומים אחרים, גם בתחום הביטוח מומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע המבין ומתמחה בתחום בכדי שידע לזהות את הצרכים של העסק ושיכיר את מגוון המוצרים הקיימים בשוק. כמו שלבית משפט הולכים עם עו"ד ודוחות למס הכנסה מגישים באמצעות רואה חשבון, כך כאשר עושים ביטוח יש לפנות לסוכן ביטוח. למרות הדימוי השלילי שחברות הביטוח הישיר מנסות להדביק לסוכני הביטוח, הרי שבתחום העסקי על אחת כמה וכמה אין להם תחליף וזאת עקב המקצועיות וההבנה הגבוהים הנדרשים בביטוח עסק. בנוסף, חברות הביטוח הישיר לא מתעסקות בד"כ בביטוח של עסקים עקב הבנתן כי יש צורך בסוכן ביטוח מקצועי שמבין את צורכי הלקוח מחד ואשר יכול להעביר להם מידע מהימן ורלוונטי בנוגע לעסק מאידך. לשם כך, כאשר עושים ביטוח לעסק מומלץ לפנות לסוכן ביטוח מקצועי אשר ידע לתת טיפול ושירות בזמן עריכת הביטוח ובמהלכו וכמובן ביום פקודה אם חס וחלילה קרה נזק ויש להפעיל את חברת הביטוח בצורה המיטבית על מנת לקבל ממנה את כל הכספים והשירות המגיעים ללקוח.

ואסור לשכוח כי לאחר שהשקעת זמן, מרץ, מחשבה וכספים רבים, אתה רוצה להגן על העסק שלך בצורה המיטבית בכדי שימשיך לפעול במשך שנים רבות. בכדי לעשות זאת עליך לדאוג שגם במקרה של תביעה, פציעה, שריפה, גניבה וכדו' תהיה מכוסה בביטוח מתאים אשר יאפשר לך להמשיך בעשייה בכדי להתפרנס ממה שאתה אוהב לעשות. לשם כך עליך למצוא סוכנות ביטוח מקצועית ולשתף אותה בכל פרטי העסק ולבדוק כי הנתונים המופיעים בסופו של דבר בפוליסה תואמים את המציאות ואת מצב העסק לאשורו וכמובן להבין מפני אילו סיכונים אתה מבוטח ומפני אלו סיכונים אינך מבוטח.